BUFT

Unvorhersehbare Ereignisse wie Krankheit oder Unfall des Inhabers oder ein Sachschaden, der Arbeitsmaterialien zerstört, führen schnell dazu, dass der Betrieb eine Zeit lahmgelegt wird und der tägliche Umsatz ausbleibt. Wie aber nun für die laufenden Kosten aufkommen? Denn nicht nur das eigene Gehalt, auch die Gehälter für eventuell vorhandene Mitarbeiter, Mietkosten oder Kreditraten sollen weiterbezahlt werden. Eine Betriebsunterbrechungsversicherung nimmt genau in solch einem Fall die Last von Ihren Schultern: Kommt es durch ein versichertes Ereignis zu einer Betriebsunterbrechung, übernimmt die Betriebsunterbrechungsversicherung für freiberuflich Tätige und selbstständig Erwerbstätige (kurz BUFT) die anfallenden Fixkosten sowie den entgehenden Gewinn.

In der Regel sind einerseits Betriebsunterbrechungen aufgrund von Sachschäden – wie zum Beispiel Feuer-, Sturm- und Leitungswasserschäden sowie Einbruchdiebstahl – versichert, andererseits auch Ereignisse, auf Grund derer die Person, die den Betrieb leitet, arbeitsunfähig wird. Dazu zählt in jedem Fall eine Erkrankung oder ein Unfall der versicherten Person, aber auch behördliche Quarantänemaßnahmen, zum Beispiel im Zusammenhang mit einer Seuche oder Epidemie.

Grundsätzlich gilt jedoch wie bei jeder Versicherung, dass sich der tatsächliche Deckungsumfang je nach Anbieter unterscheiden kann, weshalb Sie die genauen Bedingungen jedenfalls von Ihrem Berater analysieren lassen sollten. Beliebte Deckungserweiterungen wären beispielsweise:

• Betriebsunterbrechung aufgrund des Todesfalles eines nahen Angehörigen
• Betriebsunterbrechung aufgrund von Flugverspätung und Flugausfall
• Betriebsunterbrechung aufgrund von Naturkatastrophen
• Betriebsunterbrechung aufgrund der Begleitnotwendigkeit eines erkrankten Kindes
• Entbindungspauschalen
• Rehab-Entschädigungen nach Unfall
• Schließungskosten bei Betriebsauflösung

Selbstverständlich ist die Deckung der BUFT immer von der individuellen Situation abhängig und an die konkreten Versicherungsbedingungen geknüpft, dennoch finden Sie untenstehend einige Beispiele, welche klassische Versicherungsfälle für die Betriebsunterbrechungsversicherung veranschaulichen:

• Ein Arzt fällt aufgrund einer Erkrankung aus und ist nicht in der Lage, seine Ordination für Patienten zu öffnen. Die Versicherung ersetzt ihm seinen entgehenden Gewinn und kommt für die fortlaufenden Fixkosten auf – für die Dauer der Ordinationsschließung.
  
  
• Das Büro eines Architekten erleidet einen Leitungswasserschaden, bei dem die Büroeinrichtung, der Laptop, sowie bereits gezeichnete Pläne zerstört werden. Es dauert vier Monate bis die Aufräum- und Sanierungsarbeiten im Büro abgeschlossen sind. Zusätzlich dazu können laufende Aufträge nicht rechtzeitig abgearbeitet werden, weshalb ein Teil des Gewinnes ausbleibt. Die Betriebsunterbrechungsversicherung ersetzt den entgangenen Gewinn und übernimmt während der vier Monate die Fixkosten.
  
  Achtung: Die BUFT übernimmt NICHT die Sachschäden, welche durch das Leitungswasser angerichtet wurden. Sachbeschädigungen durch Feuer, Leitungswasser, Sturm und Einbruchdiebstahl deckt die Sachversicherung, die Teil der Betriebsversicherung ist.
  
  
• Eine Anwaltskanzlei wird aufgrund einer akuten Ansteckungsgefahr durch behördliche Maßnahmen vorübergehend geschlossen, um die weitere Verbreitung einer Epidemie zu verhindern.  Für die Dauer der behördlich angeordneten Quarantäne übernimmt die Betriebsunterbrechungsversicherung den entgehenden Gewinn und deckt die fortlaufenden Kosten wie etwa die Miete der Kanzleiräumlichkeiten, Gehälter der Mitarbeiter oder fällige Kreditraten.

Im Gegensatz zu allgegenwärtigen Erkrankungen bringen insbesondere sich rasch verbreitende, als Epidemien oder Seuchen klassifizierte Krankheiten, wie zum Beispiel in jüngerer Vergangenheit Vogelgrippe, Schweinegrippe oder das Coronavirus, ein besonderes Risiko für eine Betriebsunterbrechung mit sich. Doch deckt die Betriebsunterbrechungsversicherung für Freiberufler und Selbstständige auch dieses Risiko?

Besteht eine BUFT, deckt diese die Betriebsunterbrechung auch im Fall einer Epidemie, wenn der Versicherungsnehmer selbst erkrankt und gemäß den Versicherungsbedingungen arbeitsunfähig wird, oder wenn die Schließung des Unternehmens behördlich angeordnet wird. Bei einer selbstständigen Entscheidung, den Betrieb wegen Ansteckungsgefahr oder Angst zu schließen, leistet die Versicherung nicht.

Die zugrundeliegenden Bedingungen eines jeden Vertrages können jedoch variieren, weshalb Sie diese jedenfalls von Ihrem Berater genau analysieren lassen sollten. Ihr EFM Versicherungsmakler unterstützt Sie dabei gerne.